Nu de putine ori se intampla ca o persoana care solicita un credit, indiferent daca acesta este bancar sau credit IFN, sa fie refuzata de Biroul de Credit. Acest lucru nu este aleatoriu, ci depinde de un anumit scor al creditului, denumit si „Scor FICO” in sectorul financiar. Aceasta abreviere este data dupa numele unei companii din Minneapolis (Fair Isaac COrporation), fiind calculat dupa o metodologie internationala.
Cum putem defini acest sistem de evaluare si ce putem face pentru a obtine un scor mai bun?
Scorul FICO este, pe scurt, un algoritm care este folosit de institutiile financiare pentru a urmari capacitatea de rambursare a celor care solicita un credit. Acesta ia forma unui numar format din trei cifre, care variaza intre 300 si 850.
Prin urmare, de fiecare data cand solicitam un credit bancar sau un credit de la o IFN, are loc un proces statistic care prelucreaza toate datele si informatiile aferente creditelor inregistrate in sistemul Biroului de Credit. Astfel, pe baza punctajului obtinut se va lua decizia de aprobare sau de respingere a solicitarii, dar si valoarea imprumutului.
Pentru obtinerea acestui scoring, algoritmul tine cont de o serie de factori, precum urmeaza:
- Istoricul de plata (acesta poate fi un factor definitoriu in privinta acordarii unui credit IFN sau bancar, masurand capacitatea de rambursare a imprumuturilor acordate pana in prezent);
- Datoria curenta (daca exista unul sau mai multe imprumuturi active in acel moment);
- Durata conturilor de credit;
- Cererea de noi credite (numarul de solicitari si creditele acordate in ultimele sase luni);
- Tipul de credite acordate (credit bancar, credit IFN, alte tipuri de credite);
- Varsta persoanei care face solicitarea;
- Valoarea si sursele de venit ale celui care initiaza solicitarea imprumutului;
- Carduri de credit, overdraft, daca este cazul.
Acesti factori pot sa influenteze diferit valoarea Scorului FICO, in functie de informatiile inregistrate in Biroul de Credit pentru fiecare persoana care face solicitarea.
Alaturi de elementele de mai sus, exista si o serie de factori care tin de persoana care solicita un credit IFN sau un credit bancar:
- starea civila a solicitantului;
- numarul de membri din care este formata familia acestuia;
- ultimul nivel de invatamant absolvit;
- anul din care locuieste la adresa curenta;
- in ce calitate locuieste la adresa curenta (daca este proprietar sau chirias, locuieste cu parintii etc.);
- informatii cu privire la incadrarea in munca – inclusiv:
- denumirea societatii la care este angajat solicitantul;
- domeniul in care isi desfasoara activitatea;
- numarul total de angajati din societatea pentru care lucreaza;
- profesia pe care o are solicitantul;
- functia acestuia in companie;
- vechimea la locul actual de munca;
- vechimea totala in munca.
Potrivit Institului National de Statistica, Scorul FICO nu include variabile discriminatorii ca gen, varsta, rasa, religie si accentueaza importanta altor variabile definitorii pentru creditare cum sunt istoricul personal de plata, creditele in derulare si durata acestora, tipologia locului de munca etc. Prin urmare, se pot distinge cinci categorii de informatii, fara a exclude insa si altele:
- Istoricul platilor (35%)
- Creditele in derulare (30%)
- Tipuri de credite (10%)
- Credite noi (10%)
- Durata creditului (15%)
Alaturi de aceste ponderi, mai exista un factor care influenteaza scorul FICO, chiar daca nu este mentionat ca procent in formula de calcul. Este vorba de numarul de interogari inaintate in numele unei persoane Biroului de Credit. Prin urmare, ori de cate ori solicitam un credit IFN sau bancar, scorul nostru FICO va scadea.
Ce putem face pentru imbunatatirea scorului FICO?
Exista multe persoane care, chiar daca la prima vedere pareau eligibili pentru un credit (de regula bancar), au fost refuzate din cauza lipsei unui istoric FICO.
Prin urmare, una dintre cele mai bune solutii pentru a da startul unui istoric FICO este accesarea si achitarea la timp unui credit de la o IFN. Astfel, nu doar iti vei crea un istoric, ci iti vei dezvolta si un comportament financiar adecvat, care te va ajuta la obtinerea unui scor FICO favorabil.
